拥抱金融科技新发展

当今，全世界范围内的金融服务行业被金融科技深度影响，已有的金融产品、模式和市场，甚至货币本身的概念正在被重塑或颠覆，数据驱动和货币数字化共同为更高效的金融服务创造了机会。

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最近，世界银行发布了《金融科技与金融的未来》，试图探讨金融服务业发生的这种巨大变化。金融科技正在打开一个充满机遇的新世界。全球金融服务业已经被技术驱动的金融服务(称为金融科技)所改变，银行在进一步提升金融服务可用性方面取得的巨大进步。根据“世界银行全球金融包容性指数数据库（Global Findex）”2021年数据显示，使用数字化收付款的成年人比例从2014年的35%已升至2021年的57%。

金融科技提供了安全收付款的能力，提供了通过数字化手段获得储蓄、信贷和保险产品的能力，这些都有助于企业扩展商业机会、降低风险和规划未来。金融科技也降低了跨境汇款服务的成本。 “世界银行全球汇款价格数据库”显示，各类汇款服务商提供200美元汇款服务的平均价格为6%左右，而通过移动货币服务的汇款平均价格不到4%。这种成本降低，是因为金融科技通过克服空间和语言障碍，向消费者提供更广泛的金融服务，提高了全球金融体系的服务效率。

迎接金融监管新挑战

如何平衡金融科技带来益处和风险是一个备受关注的话题，金融科技在创造新世界的同时，只有在监管和风险控制技术及时跟进到位的前提下，才能更好地服务创业活动和经济韧性。

《金融科技与金融的未来》强调，市场在应对新挑战方面对政策制定和金融监管的迫切需求。越来越多的新参与主体和新商业模式已经到来，例如，电信公司快速扩大支付服务，电子商务平台向销售商提供贷款，支付、贷款和保险产品被嵌入到其他产品和服务之中——从搜索引擎到社交媒体平台，从购物网站到制造业B2B电商平台。利用数据分析和嵌入式金融等新型商业模式，数字金融在活跃信贷市场方面发挥着越来越重要的作用。

但是，金融科技发展的同时也给金融用户和金融体系带来新风险，包括：竞争加剧带来的稳定性减弱和数据隐私泄露风险等。例如：数字贷款可能导致部分消费者过度负债，机构可能滥用消费者数据等。

监管方需要改变已有的监督方法和监测工具，校准监管对象的行为边界，甄别能够危害金融体系健康运行的大型公司，并且为可能出现的重大风险做准备预案。 “相同风险，相同活动，相同监管”成为新态势下的指导原则。《巴厘岛金融科技议程》提到，通过调整法律、监管框架，推进金融基础设施和支付系统现代化，确保监管框架与创新、包容、竞争、诚信和稳定的政策目标保持一致，在鼓励创新与管控风险之间取得适当的平衡。

近期，硅谷银行突然破产，引发了业界高度关注，令人惊诧的是： 90%以上的存款并不在联邦存款保险公司的保险范围内。为防止可能引发挤兑的“系统性风险”，联邦监管机构援引“系统风险例外”后允许联邦存款保险公司、美联储（Federal Reserve）和美国财政部在紧急情况下支持存款。

其实，部分银行和硅谷银行面临类似的问题，一些储户实际上是为其用户管理大型FBO（无息）账户的金融科技公司，其账户金额可能达数百万甚至数十亿美元。FBO账户是一种伞式信托账户，将多个用户的资产合并在一家公司控制下。这导致银行并不知悉其客户是谁，客户也不一定清楚自己在使用哪家银行的服务。这也意味着，一家银行倒闭时，很多个人储户能够获得的保障可能接近零。而这种风险，可以应用金融技术得到控制，例如，通过技术标记不同账户类型。(稿件来源：机构投稿)

参考资料：

《金融科技与金融服务：为发展而交付》，冯慧兰

《硅谷银行破产案打破大萧条以来实行的银行监管规则》，夏林

《Fintech and the Future of Finance》,the word bank

《The Bali Fintech Agenda: A Blueprint for Successfully Harnessing Fintech’s Opportunities》，the world bank

（作者睁眼看世界系工商银行直属工银科技投资业务专家、战略规划研究员。）

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